Le financement

Trouver un financement est une étape essentielle de tout projet immobilier. Un achat aussi conséquent n’est pas toujours évident à financer et suivre les bonnes étapes permet de mieux s’y retrouver.

Calculer son budget

La première étape est de calculer son budget pour connaître sa capacité d’emprunt. Si la capacité d’emprunt et le taux d’endettement sont encadrés par la loi en France, il est tout de même de votre responsabilité de bien prendre en compte tous les facteurs de risque. Pour calculer son budget, il faut prendre en compte l’ensemble de ses charges fixes mensuelles : crédits, impôts, assurances, toutes factures ainsi que votre épargne, le tout lissé sur douze mois au besoin (notamment pour les impôts ou certaines factures qu’on paie parfois deux fois dans l’année). Vous y ajoutez l’ensemble des dépenses qui reviennent régulièrement et dont vous ne pouvez vous passez, en lissant également l’ensemble sur 12 mois : les courses, l’essence... Puis prévoyez une marge de manœuvre pour vos loisirs et vos vacances : un restaurant, un cinéma, les vacances (prévoir un budget à lisser sur 12 mois), les abonnements aux cours de sport… Une fois votre budget calculé, vous connaissez votre capacité de remboursement. Attention, l’emprunt étant encadré par la loi, vous ne pourrez vous endetter au-delà de 33% de votre revenu global mensuel, l’ensemble de vos charges fixes entrant déjà dans votre taux d’endettement.

Les bons interlocuteurs

Le premier interlocuteur sera votre banquier. Il vous connaît et connaît généralement le fonctionnement de vos finances. Il sera à même de vous apporter les meilleurs conseils.

Il est cependant intéressant de faire jouer la concurrence. N’hésitez pas à comparer les discours. Certains établissements sont plus ouverts mais n’offrent pas les mêmes garanties. Il faut donc comparer minutieusement les offres (taux fixe/variable, assurances, garanties demandées…) pour choisir au mieux.

Vous pouvez également vous adresser à un courtier. Celui-ci se chargera en fonction de votre dossier et de vos demandes de trouver l’offre qui vous correspond le mieux. C’est un très bon moyen de faire jouer la concurrence. Vous gagnerez en temps, en conseil, et en tranquillité d’esprit ce que vous paierez à votre courtier.

Enfin votre agent immobilier peut aussi être de très bon conseil dans ce domaine. Il connaît les banques et leurs exigences en matière de prêt et saura vous accompagner si besoin. Agents immobiliers et banquiers sont habitués à travailler de concert dans un domaine où vente et financement sont intrinsèquement liés.

Les solutions alternatives et complémentaires

Enfin sachez qu’il existe de nombreux dispositifs d’incitation pour l’accession à la propriété, certains sous conditions de ressources et d’autres qui peuvent intéresser tout le monde.

Le nouveau PTZ+ 2011 En vigueur depuis le premier janvier 2011, le nouveau prêt à taux zéro, le « PTZ Plus », est octroyé par les établissements bancaires sans conditions de ressources. Seuls prérequis pour accéder à cette aide à l’accession à la propriété : devenir propriétaire pour la première fois (primo-accédant) de son logement principal, que ce soit un appartement ou une maison, neuf ou ancien. Les montants des prêts seront calculé en fonction de plusieurs critères : le nombre de personnes dans le foyer fiscal, les ressources du foyer fiscal, la zone géographique dans laquelle se situe le bien, la catégorie énergétique du bien. Le montant maximal de l’opération finançable par un PTZ Plus s’accroit proportionnellement au nombre de personnes composant le foyer fiscal. Le montant total du prêt accordé sera un pourcentage de l’opération à financer, pourcentage qui varie en fonction des critères énoncés ci-avant. La durée et les mensualités de remboursement seront fonction du revenu annuel du foyer (de 5 ans pour les plus aisés à 30 ans pour les plus modestes). Tout les primo-accédants ayant droit à ce prêt, n’hésitez pas à le demander à votre banquier ! www.ptz-plus.com

Le 1% Logement

Le 1% logement correspond à la participation des employeurs à l’effort de construction. Gérés par des organismes tels que les CIL (comités interprofessionnels pour le logement – associations à but non lucratif), les fonds permettent d’accorder des aides en lien avec le logement, que ce soit pour l’accession à la propriété ou pour la location, des salariés des entreprises qui cotisent. Pour l’acquisition de son logement, le « Prêt Acquisition » permet de financer l’achat d’un terrain et la construction d’une maison, l’achat d’un logement neuf ou ancien, la transformation d’un local en logement ou des travaux dans votre logement. La seule condition est que ce logement soit votre résidence principale. Le montant du prêt ne peu dépasser 30% du prix de renvient final de l’opération et dépend de votre zone géographique. Le prêt « Sécuri-Pass » permet de prendre en charge le remboursement de vos mensualités pendant 12 mois maximum lorsque vous rencontrez des difficultés. Toute personne salariée dans une entreprise cotisant au 1% logement peut bénéficier de ces aides. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre comité d’entreprise ou de votre service des ressources humaines. Le CIL de votre département peut également vous apporter les réponses à vos questions. www.pratique.fr

Les aides locales et les subventions.

Certaines communes proposent des prêts à taux zéro destinés à inciter les locataires à devenir propriétaire (Tours, Caen, Paris, Amiens, Orléans, Annecy, Nice et Nantes).

Vous pouvez également obtenir auprès de votre banque un crédit immobilier de l’Etat en complément de votre crédit privé. A côté du PTZ Plus existent en effet le prêt conventionné, le prêt à l’accession à la propriété et le prêt locatif social. Tous ces crédits sont des dispositifs d’incitation à l’accession à la propriété à destination des particuliers permettant un financement partiel de l’opération à un taux réduit.

N’hésitez pas à vous renseigner auprès des professionnels avertis que ce soit dans votre entreprise, auprès de votre banque, auprès de votre agent immobilier ou des institutions de votre commune ou de votre département.